Статья 21. Страхование жилых помещений

В целях гарантирования возмещения убытков, связанных с утратой (разрушением) или повреждением жилых помещений, может осуществляться страхование жилых помещений в соответствии с законодательством.

Комментарий к Ст. 21 ЖК РФ

1. Определение страхования дано в ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» <1>, согласно которой под страхованием понимаются отношения по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
———————————
<1> Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. N 2. Ст. 56.

Институт страхования играет важную роль в обеспечении правовых гарантий охраны интересов собственников жилых помещений и создает необходимые условия для того, чтобы собственник с наименьшими издержками мог решить проблему восстановления принадлежащего ему имущества в случае его повреждения, гибели или уничтожения. Жилищное страхование позволяет собственнику жилого помещения компенсировать имущественные потери, которые могут возникать вследствие разного рода обстоятельств, в том числе случайных событий. Страхование жилых помещений, гарантируя возмещение убытков при повреждении или утрате жилья, также выполняет важную социальную функцию, обеспечивая стабильность жилища и повышая тем самым защищенность человека в целом <1>. Жилье как одна из главных составляющих достойной жизни служит удовлетворению не только материальных, но и духовных потребностей граждан. Поэтому предоставление указанных гарантий служит целям реализации закрепленных в Конституции РФ прав каждого гражданина на достойную жизнь и на жилище (ст. ст. 7 и 40). Комментируемая статья ЖК РФ закладывает правовые основы для развития страхования жилых помещений.
———————————
<1> Так, Г.Ф. Шершеневич, рассматривая идею страхования, отмечал, что, как бы ни было поставлено хозяйство — примитивно или культурно, оно всегда находится под страхом угрожающих ему тех или иных опасностей. Освободиться от этого страха — значит приобрести новую экономическую силу. Эту задачу с успехом способно выполнить только страхование (см.: Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. М.: Статут, 2003. Т. II: Товар. Торговые сделки. С. 313, 314). А В.И. Синайский указывал, что договор страхования направлен на сохранение не только имущественных благ, но и имущественных интересов, поскольку они связаны с личными благами: жизнью человека, его трудоспособностью и т.п. (см.: Синайский В.И. Русское гражданское право. М.: Статут, 2002. С. 445).

В последнее время неоднократно поднимался вопрос о распространении обязательного страхования жилых помещений. Следует отметить, что на сегодняшний день введение обязательности данного вида страхования, на наш взгляд, преждевременно. Связано это с тем, что, конечно, обладание собственностью имеет не только очевидные преимущества, но и неизбежные риски. В то же время стоимость жилого помещения, как правило, в разы выше, чем стоимость автомобиля, в отношении которого установлено страхование гражданской ответственности, и, естественно, ежегодная страховая премия по обязательному страхованию жилого помещения может оказаться «неподъемной» прежде всего для малообеспеченной части населения.

Кроме того, к данной проблеме необходимо подходить более широко, предусмотрев возможность введения обязательного страхования ответственности организаций, которые занимаются обслуживанием многоквартирных домов, а также рассмотреть вопрос обязательного страхования жилых помещений, предоставленных гражданам по договору социального найма. Данная недвижимость находится в собственности у органов государственной и муниципальной власти, но, к сожалению, в соответствующих бюджетах редко присутствует графа на расходы по страхованию жилых помещений.

2. Правоотношения, возникающие по поводу имущественного страхования, являясь по своей правовой природе разновидностью гражданских правоотношений, регулируются гражданским законодательством, прежде всего гл. 48 ГК РФ <1>.
———————————
<1> См.: Постатейный комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй: В 3 т. / Под ред. П.В. Крашенинникова. М.: Статут, 2011. Т. 3. С. 158 — 249.

Объектом имущественного страхования могут выступать имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением жилыми помещениями. Поэтому страхование жилого помещения осуществляется посредством заключения договора имущественного страхования, в соответствии с которым, в частности, могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

— риск утраты (гибели), недостачи или повреждения как жилого помещения, так и находящегося в нем имущества (ст. 930 ГК);

— риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или жилым помещениям и находящемуся в нем имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (ст. ст. 931 и 932 ГК).

В соответствии со ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Имущественное страхование в целом направлено на возмещение причиненных убытков. При этом договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен (п. 2 ст. 930 ГК). Таким образом, наличие страхового интереса является необходимым условием для возникновения и дальнейшего существования страховых правоотношений <1>.
———————————
<1> По справедливому замечанию К.А. Граве и Л.А. Лунца, надо быть заинтересованным в целости и сохранности имущества, для того чтобы в качестве страхователя или выгодоприобретателя приобрести права по договору имущественного страхования. Эта заинтересованность должна носить материальный (имущественный) характер в том смысле, чтобы от наступления страхового случая страхователь (выгодоприобретатель) мог потерпеть убытки, которые могут быть оценены на деньги, и притом убытки прямые (см.: Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование. М., 1960. С. 36).

Существуют различные системы страховой защиты жилья. Модель такой защиты может включать в себя один или сочетать несколько видов страхования жилых помещений, среди которых:

— страхование жилого помещения его собственником;

— страхование жилого помещения его владельцем;

— страхование жилых помещений нанимателями;

— страхование ответственности собственника (владельца, пользователя) жилого помещения за причинение вреда имущественным интересам третьих лиц;

— страхование ответственности организаций, выполняющих функции управления жилищным фондом или по поручению собственника осуществляющих ремонт и обслуживание жилищного фонда, за причинение вреда имущественным интересам третьих лиц;

— страхование ответственности собственников (владельцев, пользователей) нежилых помещений, расположенных в жилищном фонде, в случае нанесения ими ущерба третьим лицам;

— страхование ответственности коммунальных организаций, поставляющих ресурсы, необходимые для обеспечения жилья коммунальными услугами, за ущерб перед третьими лицами;

— страхование рисков, связанных с возможностью потери жилья в результате утраты права собственности <1>.
———————————
<1> Рекомендации по дальнейшему развитию страхования в жилищно-коммунальном комплексе, утвержденные Приказом Госстроя России от 28 июня 2000 г. N 149 // Бюллетень строительной техники. 2000. N 9.

Собственники помещений в многоквартирном доме могут застраховать как собственные помещения, так и общее имущество такого дома. В частности, при страховании жилого помещения возможно застраховать не только конструктивные элементы квартиры (голые стены или просто «коробку»), но и ее внутреннюю отделку (сантехнику, двери, паркет, пластиковые окна, дорогие обои и т.п.). Кроме того, по отдельной программе можно страховать обстановку («начинку» квартиры: мебель, бытовую технику, одежду в шкафу). Вместе с тем на практике страховые организации в большинстве случаев исключают из страхового покрытия следующие виды строений и жилых помещений:

— находящиеся в ветхом или аварийном состоянии, а также имеющееся в них имущество;

— расположенные в зоне, угрожающей возникновению обвалов, оползней, наводнений и других стихийных бедствий;

— аварийные дома и жилые помещения, каменные строения с физическим износом более 70%, деревянные постройки с износом свыше 60%.

3. Развитие жилищного страхования является важным направлением социально-экономических преобразований в Российской Федерации. Более активное использование возможностей рынка страховых услуг может выступать эффективным способом решения проблем восстановления как отдельных жилых помещений, подвергшихся действию обстоятельств катастрофического характера, так и жилищного фонда в целом.

В настоящее время остро стоит вопрос о создании механизма, гарантирующего гражданам возмещение ущерба при повреждении или уничтожении их жилья в результате чрезвычайных событий, а также о создании условий для перехода к обязательному страхованию жилья <1>.
———————————
<1> Не следует считать, что уровень развития страхования за рубежом обусловлен лишь частотой катастроф, высокой сознательностью и финансовыми возможностями владельцев жилья. Необходимость страхования определяют также высокие штрафы за причинение вреда, судебные иски, предъявляемые соседями по поводу произошедших аварий, налоговые льготы, предоставляемые государством, жесткие требования по заключению договоров страхования, налагаемые на жильцов коммунальными службами (см.: Ахвледиани Ю.Т. Жилищное страхование: Учебное пособие. М.: Изд. Рос. экономич. академии, 2003. С. 11).

В Концепции развития страхования, одобренной распоряжением Правительства РФ от 25 сентября 2002 г. N 1361-р <1>, отмечено, что на состояние экономики влияют значительные расходы, которые связаны с ликвидацией последствий стихийных бедствий, аварий и катастроф и покрываются за счет бюджетных средств и средств граждан и юридических лиц. Из-за недостатка средств компенсация убытков зачастую происходит избирательно, в результате чего имущественные интересы граждан и юридических лиц в большей части ущемляются. В указанной Концепции в целях развития добровольного страхования, в том числе жилых помещений, предлагается в перспективе включить в перечень социальных налоговых вычетов затраты граждан при страховании ими имущественных интересов, связанных с владением, пользованием, распоряжением жилыми помещениями и домашним имуществом.
———————————
<1> СЗ РФ. 2002. N 39. Ст. 3852.

На региональном уровне также принимаются меры, направленные на обеспечение социальных гарантий в области жилищных прав через введение системы льготного страхования жилья.

Так, Постановлением правительства г. Москвы от 1 октября 2002 г. N 821-ПП <1> в целях защиты имущественных интересов собственников жилья и жилищных прав пользователей жилых помещений, нарушаемых вследствие воздействия случайных неблагоприятных обстоятельств, а также для обеспечения сохранности жилищного фонда утверждено Положение о системе страхования в г. Москве жилых помещений. Указанным Положением предоставляются гарантии правительства г. Москвы в виде страховых субсидий, т.е. целевых бюджетных средств, предназначенных исключительно для оплаты материалов и работ, необходимых для восстановления поврежденного жилого помещения. Кроме того, при уничтожении в результате страхового случая жилого помещения либо признании его непригодным для проживания правительством г. Москвы обеспечивается предоставление страхователю-собственнику или страхователю-нанимателю другого жилого помещения взамен утраченного либо возмещение убытков в размере страховой стоимости.
———————————
<1> Вестник мэра и правительства Москвы. 2002. N 47.

В г. Санкт-Петербурге по данному вопросу принят Закон от 27 мая 1999 г. N 110-22 «Об условиях и порядке участия Санкт-Петербурга в страховании жилищного фонда» <1>, которым также предоставляются дополнительные социальные гарантии лицам, страхующим жилые помещения, в том числе собственникам жилых помещений, заключившим договор страхования с учетом положений названного Закона.
———————————
<1> Вестник Законодательного Собрания Санкт-Петербурга. 1999. N 7, 8.